Tarjetas prepago y delitos financieros: cómo una plataforma implanta los controles AML y KYC

Las tarjetas prepago son útiles porque son fáciles de comprar y recargar. Esas mismas cualidades las hacen atractivas para mover dinero sin dejar rastro, y por eso las obligaciones de prevención del blanqueo de capitales (AML) y de conocimiento del cliente (KYC) sobre los productos prepago no dejan de endurecerse, y por eso los controles tienen que residir en la plataforma, no solo en el mostrador.

De dónde viene el riesgo

Las tarjetas prepago responden a necesidades reales: un medio de pago con límite, una alternativa para quienes no tienen cuenta bancaria, una forma de enviar valor al extranjero. El riesgo aparece cuando las tarjetas se venden con verificaciones de identidad mínimas, se recargan en efectivo en puntos de venta minoristas y se distribuyen más allá de las fronteras. Las investigaciones sobre financiación del terrorismo en Europa a mediados de la década de 2010 mostraron cómo las tarjetas prepago anónimas podían pagar gastos corrientes sin que se rastrearan los fondos, y desde entonces los reguladores se han centrado en identificar mejor a los titulares.

Un cajero con mucho trabajo, que vende una tarjeta entre otras dos transacciones, no puede verificar la identidad con cuidado. Un control eficaz tiene que estar diseñado dentro del propio programa.

Controles integrados en el programa

En una plataforma prepago bien gestionada, las reglas de cumplimiento viajan con el producto en lugar de depender de la tienda que lo vende:

• Identidad proporcional al riesgo: datos capturados y verificados en la activación, con una verificación más estricta a medida que aumentan los importes cargados o el uso.

• Límites de carga, de saldo y por transacción configurados por producto, para que el uso anónimo se mantenga dentro de los umbrales regulados.

• Controles de velocidad por tarjeta y por cliente que ponen al descubierto fondos fraccionados en muchas transacciones pequeñas.

• Control de la distribución: saber qué punto de venta activó cada tarjeta y cuándo.

• Supervisión e informes, para que la actividad sospechosa llegue a las personas responsables de actuar.

Actores de confianza, herramientas probadas

Los productos prepago y las cuentas de pago no bancarias han llegado para quedarse, y los controles que los rodean seguirán endureciéndose. El coste del cumplimiento suele recaer en los operadores, que necesitan controles seguros que no frenen las compras legítimas.

Ogloba ofrece captura KYC para tarjetas prepago, compras de tarjetas SIM y transferencias de dinero, con controles antifraude como límites de importe y controles de velocidad aplicados en tiempo real en el back office. La identidad se captura en el punto de venta cuando la normativa lo exige, mientras que las reglas se gestionan de forma centralizada, de modo que, cuando cambian los requisitos, el programa se actualiza una sola vez en lugar de en cada mostrador.

Preguntas frecuentes

¿Por qué no se puede confiar solo en los cajeros para verificar a los compradores de tarjetas prepago?

Las tarjetas prepago suelen venderse en establecimientos con mucha afluencia, junto a otras compras cotidianas, donde el personal tiene segundos para mirar un documento de identidad. Los documentos falsos o fotocopiados pueden pasar desapercibidos, así que la captura y la verificación de la identidad deben integrarse en el flujo de activación y en la plataforma en lugar de dejarse al mostrador.

¿Cómo reducen los límites de carga y de saldo el riesgo de blanqueo en los productos prepago?

Los límites fijan cuánto valor puede cargarse, mantenerse o gastarse en una tarjeta antes de exigir una identificación más estricta. Configurados por producto en la plataforma, mantienen el uso anónimo dentro de los umbrales regulados y canalizan los flujos mayores hacia un KYC completo, donde el titular puede ser identificado.

¿Qué revela la supervisión de la velocidad en las tarjetas prepago?

Muestra con qué frecuencia y a qué ritmo se mueve el valor en una tarjeta o entre las tarjetas de un mismo cliente. Muchas cargas o gastos pequeños en poco tiempo, o repartidos entre varios puntos de venta, pueden indicar un fraccionamiento de fondos para no superar los umbrales, y la plataforma puede señalar o bloquear esa actividad en tiempo real.

¿Quién suele asumir el coste cuando se endurecen las reglas de cumplimiento del prepago?

Principalmente los operadores, más que los distribuidores o los clientes. Por eso buscan controles seguros y rentables que sigan siendo cómodos: reglas gestionadas de forma centralizada, captura de identidad integrada en el flujo de venta e informes que permitan a los equipos de cumplimiento actuar sin frenar las compras legítimas.